最有必要购买的保险是哪一种？

最有必要购买的保险是哪一种？:最有必要购买的是保障类保险：意外险、医疗险、重疾险。意外险对冲意外风险。保额建议100万起步，保障意外身故、意外伤残和意:-购

最有必要购买的是保障类保险：意外险、医疗险、重疾险。

意外险对冲意外风险。保额建议100万起步，保障意外身故、意外伤残和意外门急诊及住院医疗。意外险费用较低，每年几百元。

医疗险对冲医疗费用风险。最常见是百万医疗险，每年保费也是几百元：主要用于医保的补充，对冲大额住院医疗费用支出风险。通常百万医疗免赔额1万，保额上限200-600万不等。除了百万医疗，还有含门诊责任或住院0免赔额的中端医疗及含私立医院责任的高端医疗。

重疾险用于对冲重大疾病带来的家庭财务风险？家庭支柱患重大疾病后，无法继续获得原有收入，需要通过重疾险给付的金额进行债务偿还、赡养老人孩子、疾病营养康复等支出。重疾险保额配置一般选择年收入的3-5倍，如果保费支出压力大，可以选择一部分定期不带寿险责任的消费型重疾进行保额补充。另外重疾险建议选择重疾多次赔付产品，以及肿瘤多次赔付产品，单次赔付重疾已略显保障不足。

以上险种配置齐全后，还可以根据需要配置寿险、养老金、教育金等保险产品。

最有必要购买的保险是哪一种？我们先回到保险的本质上来：

需不需要买保险，无论是社保还是商业保险，这个问题都比较好回答：经济富裕，比如可以随便一个小目标1个亿，社保和商保都不是必要且必需选择，那个时候，需要解决的问题是资产增值、保值、保全和传承的问题。

多数人不属于这个范畴，所以，如果没有能力应对当疾病/意外/老去和其他一些特定情境带来的家庭收入中断、大额医药费用支出、持续的养老支出等经济问题，那么，在目前口袋允许的情况下，建议适当配置需要的保险。

保险的本质就是金融杠杆工具，是钱，既然认识到风险，需要这笔钱，那什么险种最重要呢？社保由于是普惠性质的，这里不做太多展开。今天就重点讲下商业险：

健康类的有重疾险、医疗险；意外类的有百万身价意外险、普通小额意外险、专项保障意外险等区分；寿险有定期寿险、终身寿险；年金险也有具体的区分。最有必要购买的保险是什么，根本不在于市场上有什么保险，因为这些险种本身各不相同，相互不能替代。

既然各自触发理赔的条件不同，相互不能替代，就意味着不具备可比性。那选择时应当怎么选呢？

买保险总的建议是，首要看需求，第二看口袋，第三看条款和保障内容，第四看天。若问什么险种最要紧，那就先做自身的需求分析。不可相互替代，那就在经济条件允许、身体条件允许的时候去做全面配置；如果条件有限，那就参考经济和身体状况，分先后来安排。

举几个例子：

1.A身体过去曾生过大病，本身身体状况不符合需要问询健康状况的保险险种的要求，那么，在买保险时，能选择的就只有部分不询问健康状况的意外险和年金性质的保险产品了。

2.B家里有多位直系亲属因为肝癌去世，B自己目前身体健康状况良好，担心自己或家人以后也会生癌症，那么，这个时候需要优先考虑的就是重疾险和大额医疗险。

3.C，正值中年，中产家庭，年收入200万，年结余可用资金在100万左右，想为自己和家人配备商业保险。由于家庭经济条件尚可，身体也都没问题，那么保险配置的时候，可以考虑全面多方面规划。

4.D家境一般，一人工作养三人，年收入20万，家庭开支比较大，结余少，想为自己和家人配置保险，但是经济条件有限，可以考虑先行配置一些高杠杆、但总体保费投入相对较少的险种→→为自己、配偶和孩子配置除了社保之外的大额医疗险；为自己适当配置一定额度的定期寿险；为孩子自己、配偶、孩子选择合适的小额意外险。等稍微宽裕点之后，在针对每个家庭成员的状况，做适当的险种调整和保额补充。

5.E，家境贫寒，属于典型的吃了上顿没下顿，年可支配收入不足1万，这种情况，如果家庭情况符合国家低保相关政策的要求，建议去申请相关基础保障补助，不要买保险了，先吃饱饭要紧。

…………

以上举例只是想向大家阐述 一个道理：没有什么险种是一定要买或者一定不要买，买保险的出发点永远是自身需求和风险意识，以及经过合适的风险评估之后，认识到最紧迫的风险因素是什么，然后针对性地买保险。保险是钱，但可以获得金钱的途径不是只有保险，可以把它列入备选项，最关键的还是开源。可以让家庭经济不至于因为遭受疾病或意外就塌了的根本，还是在于家底是不是丰厚，所以，好好赚钱吧。

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在多多看来。最有必要购买的保险是社保。

虽然社保很多人都觉得鸡肋，但这算是保险配置最基础的部分，不仅仅只是因为社保可以带病投保，门槛低，不限年龄，更多的是因为商业保险在报销的过程中是以社保报销为前提的，是是所有医疗类保险的基础。

大部分商业医疗险如果有社保，在社保报销后报销比例是100%，如果有社保没先用社保报销，那么报销比例一般是60%，并且在购买商业医疗险的时候，还分有社保版和无社保版本。无社保的版本一般保费会相对有社保版本贵一点。

所以投保商业保险之前，最好是先给自己购买社保。

购买社保不一定是城镇职工社保，也就是平常说的五险，可以购买社保中的两险，也就是其中的养老险+医疗险。

养老险+医疗险有些城市分不同的档次，缴纳的保费不同的城市也会有区别。

如果承担不起这些保费，如果是农村户口，可以考虑缴纳新农合，也就是只购买其中的医保。

但其实实际情况下是居民医疗保险，每年一百多的费用，根本就算不上负担不起，而且报销还不低。

如果是去其他城市工作生活，户口不在该城市也可以办理暂住证，然后在所在城市交居民医疗保险。这点很适用于很多随子女居住的老人。

并且如果父母上年纪后，所能购买的商业医疗险非常有限，并且保费也超出许多子女的承受能力范围，所以社保是老人医疗保障的最后一道防线。

除了购买我们平常所认为的医保，有些城市还会有政府所推出的重大特疾病补充医疗保险，报销上限也不低，比如深圳、广州这些城市每年相关部门都会呼吁市民参保，并且不限户籍，所以也适合作为医疗保障的另一道屏障。

最有必要买的是医疗险。

1.人身险重于财产险

根据保险标的分类，保险可以分为人身保险和财产保险，钱财是身外之物，生命最重要，所以财产保险与人身保险比，我认为人身保险更重要。

2.人身保险中医疗险最重要

人身险又分为意外险、人寿保险、年金保险和健康保险(医疗险属于健康保险的范畴)。

意外险保障身故和残疾，如果不是发生意外当场死亡，那么肯定是第一时间送医院，送医院就会产生医疗费用，我们要做的一定是先通过医疗救治避免身故和残疾，而不是关心发生身故残疾这种最坏的结果后能拿到多少赔偿(虽然它也很重要)。

寿险的道理也一样。

年金保险解决的是未来要花的钱，既然是未来要花的钱，首先得保证能活到未来的机会。比如养老年金，青壮年时得不到很好的医疗救治，没机会变老准备养老金又有什么意义呢？

重疾险与医疗险同属健康保险的范畴，医疗险解决的是有钱看病的问题，重疾险解决的是有钱休养的问题，也就是工作损失。

先把命救活再考虑康复。

虽然重疾险也起到解决医疗费用的作用，但是保障的面较医疗险还是窄一些，保障的病种再多也不可能把所有的疾病都涵盖。

从紧急重要，避免更坏的结果发生上讲，医疗险很重要。

3.医疗险不仅仅是解决有钱看病的问题。

医疗险不仅仅是解决医疗费用，解决有钱看病的问题，它还可以让我们享受更稀缺的医疗资源。

中国的医疗资源是紧张的，公立医院人满为患，想看一个专家号，想做个检查，想安排住院只能一个字“等”。排队三小时看病3分钟。

而公立医院的特需部、国际医疗部，私立医院就要好很多，但是社保是限制报销的，没有医疗险比别人少了一个选择的机会。

4.在医疗险上不存在“先大人后小孩”

家庭成员无论谁生病都得花钱，都得花自己家庭的钱，所以医疗险对于每个家庭成员来讲同样重要。

综上所述，在我看来医疗险最重要。但，重要归重要，不是买了医疗险别的保险就可以不买了，从优先顺序上讲，医疗险是第一需求。

对于不同人群来说，最有必要购买的保险险种也是不一样的！

首先，由于保监会的规定，未成年人的身故赔付要求是10岁以下不能超过20万，10-18周岁不能超过50万，因此很多含有身故责任的保险对未成年人是有限制的，比如绝大多数的重疾险保险责任中规定：在18岁之前身故只赔付保费。

其次，未成年人没有收入损失（当然父母照顾未成年人时也会产生一部分收入损失），因此主要的风险来源于医疗费用。

最后，未成年人虽然发生意外和疾病的风险相对较高，但是一般花费并不巨大（儿童罹患重疾的概率相较其他年龄段还是很低的）。因此，一份既包含意外责任，又包含疾病责任的学平险是未成年人的首选。

家庭的经济支柱往往肩负着上养父母、下养妻儿的重任，有些人甚至同时还需要还房贷、还车贷。一旦发生风险，家人不但背上了沉重的债务负担，而且正常的生活也将无法持续。

因此，定期寿险作为高杠杆的保险产品是家庭经济支柱的首选。定期寿险可以让你——留爱不留债，站着是印钞机，躺下是人民币！

家庭主妇最大的风险来源于婚姻，尽早为自己规划一份养老年金，提前做好储备，当婚姻真的发生风险时，养老年金就是自己退休之后的依靠。当然，虽然年金险作为婚内财产可能会被分割，但是我们只要提前做好保单规划，完全可以让这份养老年金变成自己的小金库。

首先，老人发生跌倒意外的风险远远高于其他年龄段，而因此产生的后果也远远严重于其他年龄段。

其次，老年人由于受年龄和健康状况的限制很多保险产品已经不能购买，但意外险对健康状况没有要求，且投保年龄高达90周岁。

因此，一份老年人的专属意外险是老年人的首选。

以上就是不同人群首选的保险产品。当然，一款产品不可能覆盖所有的风险，我们需要综合考虑产品间的相互匹配才能获得最全面的保障。

我是保险解密局，请关注我，用真实案例为您解密保险迷局！

如果一定只买一份保险，我建议是高端医疗险，不论住院还是意外，不论进口药自费药，不论本地就医还是异地就医都可以报销。如果只买一份的话我非常建议买这个险种。

如果有比较多的打算的话可以考虑买上意外险和重疾险。

现在有买10年保30年和买15年或20年保到75岁的意外险，这种基本就是身价金，经济条件许可，家里的顶梁柱可以买一份放着。这个就当存了一个利息比较低的存款了，毕竟谁也不想拿到这份钱～

预算不多的话可以考虑买短险，一年一交，一般也就三百多块钱，中国人寿的幸福保是365/年，一天一块钱，有身故保障（20万，相对来说不是很高），也有小意外报销补偿，门诊住院都能报。1-6类职业都能买，5、6类职业报销比例会低一些，这个没办法，他们发生风险的比例也比较高。

现在还出了款国寿保，每个年龄段保障不一样，60岁以下意外和小医疗都能报销，60岁以上只能保意外，价格都是365/年。

重疾险的话有像康宁19这种返还型的，交10年/20年/30年，可以约定在60/70/80岁领取满期金，领取之后保障依然有效的。

这款险种保障病种还是很全的，100大类的重疾，还有男、女、儿童各7种特定重疾另有50%的赔付，50种轻症赔付。当然相对来说保费也要高一些。

另外还有就是像国寿福、平安福、常青树这种终身保障类的重疾险，没有返还，只有保障。有病拿钱治病，没病以后给孩子一笔钱，等我们不在的时候，估计孩子可以领着这笔钱当养老金吧????

这种险种每个公司大面上看起来差不多，但是有些小小的条款备注有差别，购买之前可以下载一个保险师仔细看一下条款。

这类重疾险肯定会比康宁19便宜很多，每天少抽一包烟，每周少出去搓一顿应该就够交了～

当然我本人是中国人寿的收展员，我肯定会觉得中国人寿的比较好，而且说实话也确实是国寿福比较合适，性价比也比较高，各种隐藏备注也很少。中国人寿的合同上，如果不能赔付的病种或者需要注意的事项都是加粗提现的。

必要的是：可以垫付的中端医疗险，不是普通百万医疗哦。

理由：保额高，百万够用了吧。

可垫付，解决了没钱看病的问题。

续保好，这个是相对低端百万医疗。

保费低，这个相对重疾险。

可住高级病房，部分私立医院。

撇开一定要买的社保，和有车的一定要买的车险，我觉得唯一值得买的是消费型医疗保险，一年几千，万一生病还是用得上的，其他诸如什么重疾险简直就是保险公司坐庄，和买的个体对赌，买的人越多保险公司赢得越多。年金险的话国内的回报太低，比香港差太多了。

没有最有必要只有最适合的，因为保险产品是一个根据自身情况不断进行规划的产品。

像是小孩子最适合她们的就是医疗、意外、还有重疾这三样，前提是她们的社保都是齐全的。

很多家长都是没有给孩子买儿童医保的，儿童医保很便宜，而且是国家少年儿童的社会福利，如果什么都没有还是建议先去上儿童医保之后再规划商业保险

如果是经济状况比较好就给规划一个长期的重疾险，经济状况一般就规划定期的重疾险也是可以的，这个还是要看每个人情况的不同来进行判定

最有必要买的保险

我认为是寿险，人可能不生病，不住院，但是，人一定会身故。

这个是大自然的规律，没有人可以逃避，

而寿险的价值，就是以身故为基准，给予家庭的经济补偿。

人必有一死…或重于泰山，轻于鸿毛。就看你如何选择了

有些人，身故了给家里留下一大笔财富

有些人，身故了给家里留下一大笔负债